Страхование: цена спокойствия.
Я основал и был руководителем нескольких компаний. Параллельно с этим был и остаюсь индивидуальным предпринимателем с 2002 года, осуществляя деятельность в области права. За это время через мои руки прошло достаточно много споров, в том числе связанных со страховыми выплатами.Можно найти множество прецедентов, которые покажут, что одни люди получали деньги быстро и без нервов, другие – теряли месяцы, а иногда и годы, отстаивая свою правоту.Мои наблюдения показали, что проблема застрахованного не в злом умысле страховой компании и не в самом страховом случае. Основная причина выгодоприобретателя по страховке, начинается во время оформления страхового полиса и продолжается после наступления страхового случая.Сегодня я не просто юрист практикующий в судах. Я добавил к своей юридической деятельности страховой инструмент, чтобы не «лечить последствия» проблемных страховок, а предотвращать катастрофу. И в этой статье я хочу рассказать, почему страхование, это не про страх потерять имущество, а про спокойствие и гарантию поддержки, когда она действительно нужна.Плата за спокойствие: как я пришёл к этому пониманиюАктивно используя страхование в собственном бизнесе и повседневной жизни, я заметил одну закономерность: когда полис подобран правильно и оформлен без ошибок, я всегда получаю возмещение в полном объёме. Без излишних звонков, без претензий, без нервотрёпки.Стоимость страховки – это не «выброшенные деньги», как часто думают, а цена спокойствия. Оплатив страховую премию, я сплю спокойно, а днём направляю своё внимание на важные дела, не имея беспокойства связанные с такими ценностями как: жизнь, здоровье, имущество и т.п.Я слышал, как даже миллионеры говорили «дорого». Но любой человек обесценивает стоимость чего-либо тогда и только тогда, когда у него нет достаточно денег, чтобы расплатиться, или он не считает это достаточно ценным, чтобы платить за такую покупку.Хорошая покупка должна решать какую-то проблему, которая есть у человека или ту, что может появиться в будущем.Оформляя себе страховку, я смотрю с позиции: сейчас всё хорошо, но что будет, если...Личный пример: как я ломал ногу (дважды)Относительно недавно я сломал ногу за четыре дня до окончания страховки от несчастного случая (это первый раз за сознательную жизнь). Я продлил страховку и в процессе лечения снова ломаю ту же самую ногу с титановым штифтом внутри. Почти год на костылях. Страховые выплаты покрыли не только лечение, но и все страховые суммы, которые были оплачены в страховую компанию за предыдущие годы.Этот случай является наглядным подтверждением: страховка окупается в момент неожиданности. Я не планировал ломать ногу. Тем более дважды. Но страховка превратила эту историю из финансовой катастрофы в просто неприятный, но решаемый эпизод.О машинах, «миллионерах» и реальных рискахНекоторые люди живут не по средствам и порой покупают машины, которые не могут с лёгкостью содержать в случае повреждения. Если им дорого застраховать купленную машину, то сумма которая возникнет при страховом случае может их убить, как финансово, так и морально. Чтобы жить спокойно, лучше найти деньги на страховку, чем жить в беспокойстве ибо ожидание смерти, хуже самой смерти.Вокруг много разных рисков, но страховать нужно то, что может нанести значительный ущерб, который сильно может осложнить жизнь.Я не призываю страховать всё подряд. Чехол для телефона, подарочную ручку или зонтик – не надо. А вот недвижимость, здоровье, дорогую машину и бизнес – да, потому что потеря или серьёзное повреждение этих вещей создаст большие проблемы, которые можно не решить совсем.Почему большинство отказов происходит из-за агентов, а не из-за страховых компанийСтраховые компании не враги своим клиентам. Им выгодны долгосрочные, честные отношения. Поверьте, ни один страховщик не просыпается утром с мыслью: «Как бы отказать бедному человеку?».В большинстве случаев виноваты не столько клиенты, сколько страховые агенты, которые боятся, что страхователю покажется страховка дорогой. Или не читают договор страхования. Или доверяют тому, «что сказали коллеги».Я не раз видел ситуацию, когда агент (чтобы предоставить страхователю скидку), в своё время указал невыгодную для клиента франшизу или иное условие, которых никто и не просил. Клиент даже не знал, что в страховании интересное слово «франшиза» значит часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком и может заранее оговариваться при заключении договора страхования. Проще говоря, это некая сумма ущерба, которую страхователь берёт на себя при наступлении страхового случая.А ещё есть временная франшиза, суть которой заключается в том, что в течение определённого времени, страховая компания освобождена от выплаты по страховым случаям. Это может быть пару часов с момента оформления страховки, а может и неделя.Человек оплатил страховку с хорошей скидкой у дружелюбного агента и думает, что теперь он под защитой. А когда приходит беда – выясняется, что платить придётся самому. Юристы, практикующие в судах, на любой договор (даже самый неважный), смотрят иначе, чем обыватели. Они вчитываются в каждое слово и я не исключение. Это профессиональная деформация, которая в страховании становится преимуществом. Я вижу «подводные камни» там, где обычный человек видит пустую формальность. Мне известно, как суд истолкует ту или иную фразу, потому что было изучено множество судебной практики, в отличии от юристов теоретиков.Проводник, а не продавецКогда я говорю, что занялся страхованием, люди часто удивляются: «Ты же юрист, зачем тебе продавать полисы?» Ответ прост: я не продаю страховки. Я провожу своих клиентов через мир страхования так, чтобы они получали выплату, а не отказ.Самая большая ценность, которая есть у человека, это его внимание. Если внимание направлено не туда, куда надо, то человек мало эффективен, несчастен и весь в проблемах, которые легко решаются, если... Если имеющееся внимание направить в нужное русло.Я не стремлюсь уговаривать людей застраховать квартиру или здоровье из страха потери. Я предлагаю страховку, как инструмент, который не только высвобождает внимание из области беспокойства человека, но и может способствовать увеличению дохода в бизнесе, если правильно использовать страхование.Я делаю всё, чтобы между страховой компанией и застрахованными людьми не было негатива. Основная цель — оформить страховку так, чтобы ни у кого даже не возникало мысли спорить и судиться.И да, если какой-то юрист страховой компании решит необоснованно отказать моему клиенту – я встану на сторону клиента и добьюсь выплаты, а закон уже обяжет страховщика возместить все судебные издержки, включая оплату моего труда. Клиент не останется ни с чем. Но повторюсь: судебный процесс – это не цель, а крайний сценарий, которого я всегда стараюсь избежать. Моя задача провести клиента через дебри страхования и подсказать, как эффективней воспользоваться страхованием, как инструментом.Страхование для физических лиц: не «на всякий случай», а для спокойствияМногие воспринимают страховку как обузу: «Деньги плачу, а взамен ничего не получаю». Это ошибочная логика.Оплачивая страховку, вы платите не просто за услугу, а покупаете своё спокойствие здесь и сейчас, а также за состояние защищённости в будущем.Надо ли страховать квартиру? Гражданскую ответственность (ответственность за вред нанесённый имуществу других) надо. И чем выше вы живёте, тем больше этажей и квартир вы можете залить. Если с ремонтом одной квартиры, ещё можно справиться, а что делать, если залили кипятком всех до первого этажа?Я заметил, что люди, которые страхуют здоровье, начинают любить лечиться. Не то, чтобы они начинают сильно или часто болеть. Они сталкиваются с хорошим лечением или профилактикой в частных клиниках и практически перестают пользоваться государственными учреждениями. А платить частным клиникам без страховки, очень накладно.Когда застрахована поездка – вы перестаёте думать, что вылет могут задержать, а спокойно ждёте в номере гостиницы, зная, что страховая компания компенсирует связанные с этим расходы.Страхование перестаёт быть «тратой», когда вы ощущаете его как фоновую уверенность. Как хорошую сигнализацию в машине: вы её не замечаете, но внимания на охране машины нет и спите спокойно.Я хочу, чтобы мои клиенты получали именно это ощущение. Поэтому я не просто подбираю полис, а проясняю всё необходимое:- что можно делать, а что категорически нельзя, чтобы не нарушить условия;- какие документы собирать с самого начала, чтобы потом не бегать за справками;- как разговаривать участниками ДТП или со страховой, если возникают вопросы, а с кем говорить не надо. Вместо этого направляйте их сразу ко мне или в страховую компанию.После такой подготовки человек не боится страхового случая. Он знает: «Есть что-то непонятное, то я всегда звоню Ильдару, а уж он точно всё разрешит или разъяснит и скажет, что делать дальше». При страховом случае поддержка придёт, страховая оплатит, иначе и быть не может.Страхование для бизнесаОсобенно важно сказать о страховании для предпринимателей и компаний. Здесь цена спокойствия становится ещё очевиднее.Большинство арендодателей заставляют арендаторов страховать недвижимое имущество. Арендаторы не очень довольны этим обстоятельством, потому что чувствуют, что их заставляют. Не смотря на это деньги на это находят и работают. Только когда случается беда и страховая покрывает расходы, тогда арендатор говорит «пронесло» и осознаёт, что мог стать банкротом. Возможно не все убытки покрывает страховой случай, т.к. арендатор страховал минимум по требованию арендодателя, но это позволяет удержаться на плаву и не прекратить занятие бизнесом.Но бизнес-страхование сложнее, чем личное. Там больше условий, больше исключений, больше «мелкого шрифта» в договорах. И ошибка агента может стоить вам миллионов.Я работаю с предпринимателями, которые устали разбираться в юридических тонкостях. Они хотят:- чтобы их склады, оборудование, товар были защищены;- чтобы при страховом случае выплата пришла максимально быстро и желательно без судов;- чтобы кто-то взял на себя переговоры со страховщиком, пока они занимаются бизнесом.Я могу взять на себя всё: от анализа рисков до оформления полиса, а при наступлении страхового случая, при выданной мне нотариально удостоверенной доверенности (и необходимой информации), я могу собрать всё, что нужно вам для получения страховой выплаты. Либо вы сделаете всё сами под моим чутким руководством, что существенно облегчит вам жизнь.Почему даже скептики начинают страховаться после общения со мнойУ меня были клиенты, которые никогда ничего не страховали. «Это всё лохотрон», «Пустая трата денег», «Если что, сам заплачу» – слышал я много раз.Но стоило разобрать реальную ситуацию, учесть прошлый опыт, сопоставить цены, факты и прочие вещи, многие начинали видеть здравый смысл в страховании.Я не запугивал их пожаром или прочим негативом. Я показывал: страхование – это не ставка в казино, а управляемый процесс и хороший инструмент. Кстати сказать, медицинское страхование работников помогает привлекать новых сотрудников и удерживать тех, кто давно работает. Стоимость страхования уменьшает налогооблагаемую базу. Вы меньше платите налогов, больше заботитесь о работниках, которые это ценят и стараются удержаться на рабочем месте.Вы с моей помощью можете:- подобрать лучшую страховку;- учесть в договоре пункты, которые ведут к отказам (предупреждён, значит вооружён);- разобрать условия договора страхования, где каждый шаг прописан (чтобы соблюсти условия договора со своей стороны).И тогда страховая компания становится вашим партнёром, а не врагом. Она проверяет факты (мошенники есть в разных областях и проверка жизненно необходима), а не ищет повод не платить. Потому что ей выгодно, чтобы вы остались довольны и продлили полис. Об этом подробнее написано на сайте в разделе "О них" (смотрите меню).В малом, да и в среднем бизнесе не у всех есть штатные юристы. К сожалению, руководители не дооценивают их важность, но им нужен переводчик с юридического языка на русский. Я часто являюсь таким проводником для бизнесменов, выявляю риски, предупреждаю о «подводных камнях» в мире страхования и помогаю извлечь дополнительную пользу с помощью страховок.Резюме: спокойствие имеет цену, но оно того стоитСтоимость страховки – это не налог на трусость. Это разумная плата за текущее спокоствие и то, чтобы в трудной жизненной ситуации у вас была подушка безопасности. Это как в хорошей машине при аварии: разбитый нос подушкой безопасности лучше, чем свёрнутая шея.Я не продаю страхование как спасение от всех бед. Я предлагаю инструмент, который работает, если правильно его настроить.Моя задача – настроить его так, чтобы он не дал сбоя. Чтобы после подписания документов, вы забыли о договоре и жили полной жизнью. Но если неожиданно страховой случай наступит – чтобы вы просто позвонили мне и вовремя получили деньги на счёт. Да, так было можно.Плата за страховку – это цена спокойствия. И я знаю, как сделать так, чтобы вы заплатили ровно за уверенное спокойствие, а не переплачивали за иллюзию.Ильдар НикулинЮрист, практикующий в судах.Проводник в страховании для физических лиц и бизнеса.P.S. Если вы хотите, чтобы ваша страховка работала на вас – напишите мне или позвоните.